Россия
Казахстан
Рефинансирование кредита с просрочками – это сложная, но в некоторых случаях достижимая задача. Процедура предполагает получение нового займа на более выгодных условиях для погашения существующего кредита, по которому допущены задержки платежей. Этот инструмент может помочь восстановить финансовую стабильность, но требует тщательной подготовки и понимания всех условий.
Кому подходит рефинансирование?
Рефинансирование – не универсальное решение. Оно может быть приемлемым вариантом для определенных категорий заемщиков:
- Тем, у кого временно ухудшилось финансовое положение, но сейчас доход стабилизировался, и есть возможность вносить платежи.
- Заемщикам, имеющим в кредитной истории лишь незначительные и погашенные просрочки.
- Лицам, готовым предоставить дополнительное обеспечение по новому кредиту, например, залог имущества или поручительство.
- Тем, чей текущий кредит был получен под очень высокий процент, а текущая кредитная история позволяет претендовать на более низкие ставки.
Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов
Рассматривая рефинансирование как финансовую стратегию, важно оценить все его плюсы и минусы.
Сильные стороны:
- Снижение ежемесячных расходов: за счет продления срока действия кредита или получения более выгодной ставки можно уменьшить регулярный платеж.
- Консолидация долгов: несколько кредитных договоров объединяются в один, что упрощает контроль над выплатами – вы вносите деньги одним платежом.
- Улучшение кредитной истории: ответственное обслуживание нового займа способствует постепенному исправлению кредитного рейтинга.
Слабые стороны:
- Вероятность отклонения заявки: кредитные организации с осторожностью рассматривают запросы на рефинансирование от клиентов, имевших просрочки.
- Дополнительные издержки: к основной сумме долга могут добавиться платежи за услуги страховой компании, оценщика имущества или нотариуса.
- Рост общей стоимости кредита: если основной мерой стало существенное увеличение срока займа, совокупная сумма выплаченных процентов окажется выше.
- Ужесточенные критерии: банки часто выдвигают более строгие условия, например, необходимость предоставить залог или привлечь поручителей.
Когда точно стоит рефинансировать?
Рефинансирование имеет смысл рассматривать, если ваше финансовое положение принципиально улучшилось по сравнению с моментом, когда возникли просрочки, и вы уверены в своей способности исправно платить по новому графику. Это актуально, если вы нашли предложение, где процентная ставка существенно ниже вашей текущей, а ежемесячный платеж вписывается в ваш бюджет без риска возникновения новых задержек.
Рефинансирование с плохой кредитной историей
Наличие просрочек серьезно осложняет процесс. Банки тщательно анализируют историю, и шансы на одобрение зависят от характера нарушений.
- Действующие (открытые) просрочки: шансы близки к нулю. Первый шаг – немедленно погасить все текущие задержки платежей.
- Погашенные (закрытые) просрочки: банки рассматривают такие заявки, но с повышенным вниманием. Чем больше времени прошло с момента закрытия просрочки и чем короче она была в прошлом, тем более благоприятным будет их решение.
- Крупные и длительные просрочки (более 30 дней): даже будучи погашенными, они часто являются причиной автоматического отказа в большинстве крупных банков.
Чтобы повысить свои шансы, можно предоставить банку пояснения о причинах трудностей с выплатами (например, справку о сокращении с работы) и документальные доказательства улучшения платежеспособности (справку о новом стабильном доходе).
Требования к заемщику
Требования к рефинансированию просроченного кредита ужесточаются по сравнению со стандартным рефинансированием. Как правило, необходимо:
- Гражданство РФ и постоянная регистрация.
- Возраст: от 21-25 лет на момент получения кредита и до 65-75 лет на момент его окончания.
- Подтвержденный стабильный доход: официальный стаж на текущем месте работы от 3-6 месяцев, а общий – от года. Размер дохода должен минимум в 1,5-2 раза превышать ежемесячный платеж по новому кредиту.
- Отсутствие действующих просрочек на момент подачи заявки.
- Наличие поручителя или залогового имущества (часто является обязательным условием).
При каких обстоятельствах рефинансирование невозможно
Существует ряд обстоятельств, при которых получение рефинансирования практически исключено:
- Наличие непогашенных текущих просрочек по любым кредитным обязательствам.
- Возбужденное исполнительное производство судебными приставами.
- Наличие судимости (особенно по экономическим статьям).
- Низкий кредитный рейтинг, сформированный из-за многочисленных и длительных просрочек в прошлом.
- Недостаточный уровень дохода, не позволяющий покрывать новый ежемесячный платеж с комфортным для банка запасом.
- Отсутствие возможности предоставить залог или поручителя, если банк этого требует.
Альтернатива рефинансированию – банкротство физических лиц
Если рефинансирование невозможно из-за большого объема долгов и плохой кредитной истории, а финансовые обязательства явно превышают ваши возможности, законным способом решения проблемы может стать процедура признания финансовой несостоятельности (банкротства физического лица). Она позволяет на законных основаниях упорядочить расчеты с кредиторами, а в случае отсутствия возможности рассчитаться с долгами – освободиться от дальнейшего их выполнения после реализации имущества в рамках дела.
Если вы понимаете, что рефинансирование вам не подходит или уже получили несколько отказов от банков, возможно, стоит рассмотреть иные законные пути решения проблем с долгами. Специалисты компании «Бизнес-Юрист» имеют большой опыт сопровождения процедур банкротства и могут предоставить вам подробную консультацию, оценив вашу конкретную ситуацию. Позвоните нам по номеру +7 964 726 74 72 или напишите в Telegram.
